11日晚間，華北地區(qū)最強(qiáng)暴雨來了。受雷雨天氣影響，北京首都機(jī)場(chǎng)和大興機(jī)場(chǎng)12日取消部分航班。

首都機(jī)場(chǎng)12日計(jì)劃提前調(diào)減285航班，全天計(jì)劃執(zhí)行806架次，截至上午10時(shí)，已執(zhí)行128架次，取消21架次。大興機(jī)場(chǎng)開展運(yùn)管委協(xié)商機(jī)制，全天調(diào)減航班156班，今天大興機(jī)場(chǎng)計(jì)劃執(zhí)行航班598班。

面對(duì)暴雨等極端天氣，經(jīng)常坐飛機(jī)的人都有一招，那便是提前購(gòu)買“航班延誤險(xiǎn)”(下稱航延險(xiǎn))。不過，中新經(jīng)緯客戶端發(fā)現(xiàn)，有的保險(xiǎn)公司已經(jīng)悄然提高了航延險(xiǎn)的理賠門檻，有的則降低了保額。

延誤10分鐘賠1元

周翔(化名)是杭州某互聯(lián)網(wǎng)公司的員工，眼看下北京的強(qiáng)降雨還沒有要停下的意思，計(jì)劃13日到北京出差的他臨時(shí)決定購(gòu)買航班延誤險(xiǎn)。

“我是13日晚上六點(diǎn)多的杭州飛北京的航班，有朋友告訴我北京這兩天下大雨，13日航班延誤的可能性極大，建議我買航空延誤險(xiǎn)。朋友還告訴我，經(jīng)常出差應(yīng)該辦航空公司的白金卡，這樣延誤一次可以賠1000元?！敝芟枵f。

不過，想要薅航班延誤險(xiǎn)“羊毛”可不容易，周翔觀察到，有的航班延誤險(xiǎn)最高賠付額僅100元，為此他一口氣買了兩家保險(xiǎn)公司的四份航班延誤險(xiǎn)。

中新經(jīng)緯記者梳理發(fā)現(xiàn)，若航班延誤時(shí)間不長(zhǎng)，賠償金額一般較低。眾安保險(xiǎn)一位客服人員表示，如果只買航班延誤險(xiǎn)的話，保額一般不高。有的航班延誤險(xiǎn)打出了“延誤10分鐘即賠”的賣點(diǎn)，但實(shí)際上延誤10分鐘的賠償金額僅有1元。

比如，天安財(cái)險(xiǎn)推出的某航班延誤險(xiǎn)熱銷版分為10元款、28元款。以10元款為例，起飛延誤10分鐘(含)以上起賠，保額為1元；起飛延誤10分鐘-4小時(shí)(含)，每增加延誤10分鐘(含)多賠付1元；起飛延誤4小時(shí)-6小時(shí)(含)，累計(jì)賠付50元；起飛延誤6小時(shí)以上，累計(jì)賠付100元。此10元款最高賠償限額100元為限。

由人保財(cái)險(xiǎn)承保的30元款航班延誤險(xiǎn)需起飛前8小時(shí)購(gòu)買，延誤1分鐘-3小時(shí)，僅賠付1元；延誤3小時(shí)-4小時(shí)，賠付200元；延誤4小時(shí)以上，賠付300元；延誤3小時(shí)以上且航班取消，賠付200元。

此外，有的航延險(xiǎn)還將航班取消排除在外。如上述天安財(cái)險(xiǎn)的某款航延險(xiǎn)提到，航班抵達(dá)延誤、航班取消、返航、備降不在本產(chǎn)品保障范圍內(nèi)。

保險(xiǎn)公司擔(dān)憂逆選擇風(fēng)險(xiǎn)

航班延誤險(xiǎn)一直是薅羊毛的“重災(zāi)區(qū)”，近年來不少保險(xiǎn)公司已提高了理賠門檻，甚至不再推出該險(xiǎn)種，消費(fèi)者想買到一款航班延誤險(xiǎn)并不容易。

中新經(jīng)緯客戶端以購(gòu)買航延險(xiǎn)的名義撥打人保財(cái)險(xiǎn)客戶電話，詢問如何購(gòu)買航班延誤險(xiǎn)，工作人員表示，無法單獨(dú)購(gòu)買，只能在購(gòu)買機(jī)票時(shí)一起買。

當(dāng)被問及為何無法單獨(dú)購(gòu)買時(shí)，上述人員透露，這款產(chǎn)品的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)比較大。逆選擇風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人在已知風(fēng)險(xiǎn)會(huì)出現(xiàn)的情況下購(gòu)買相應(yīng)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，獲得賠償。“比如可能買完機(jī)票，一看最近這幾天天氣不好，就趕緊買個(gè)航班延誤險(xiǎn)，這樣我們的賠付率確實(shí)不好控制?！鄙鲜龉ぷ魅藛T說。

為何推出航延險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司越來越少？慧擇副總裁宋號(hào)盛表示，首先因?yàn)橘r付率高；其次，定額給付的賠付方式讓部分不法分子有利可圖，易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，部分售票平臺(tái)、旅行社、航空公司等內(nèi)部相關(guān)工作人員，能提前查到和預(yù)知航班延誤情況，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)惡意投保；第三，保司風(fēng)控能力不足，主要表現(xiàn)在無法獲得全面航班延誤數(shù)據(jù)，雷雨惡劣天氣的高頻延誤季節(jié)投保量大于低頻延誤季節(jié)投保量，賠付風(fēng)險(xiǎn)難以控制。

“(買航延險(xiǎn))就是圖個(gè)心理安慰，不符合真正保險(xiǎn)目的”，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)中新經(jīng)緯客戶端表示，保險(xiǎn)要轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，比自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)要有價(jià)值，航班延誤這種風(fēng)險(xiǎn)最大的損失是后續(xù)連鎖反應(yīng)帶來的損失，延遲自己的風(fēng)險(xiǎn)損失有限，完全可以不處理或者客戶自留。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠對(duì)中新經(jīng)緯客戶端表示，航延險(xiǎn)每次出險(xiǎn)時(shí)，每位投保人獲得的賠付金額較小，可見每個(gè)保單提供的風(fēng)險(xiǎn)保障作用不大，因此，單純從發(fā)揮保險(xiǎn)的最基本職能——經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓πЭ矗窖与U(xiǎn)存在的價(jià)值低于航意險(xiǎn)等保障杠桿作用大的險(xiǎn)種。

不過，王向楠認(rèn)為，航延險(xiǎn)并不違反保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的原理，并且延伸視角的話，航延險(xiǎn)發(fā)揮了不小的現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

一是航班延誤或取消的原因眾多，經(jīng)常有個(gè)別或很多乘客由于不能認(rèn)同航班變更理由或補(bǔ)償措施，而影響機(jī)場(chǎng)秩序，而通過航意險(xiǎn)提供的補(bǔ)償，能紓解乘客的不滿情緒，顯示出保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，這個(gè)道理類似于交強(qiáng)險(xiǎn)中不取消財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。

二是航延險(xiǎn)投保便利、責(zé)任明確，便于很多人接觸和信任保險(xiǎn)，不過，這個(gè)作用隨著各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的普及而在降低。

三是航延險(xiǎn)便于保險(xiǎn)公司，尤其是中小公司，為投保人提供進(jìn)一步的保險(xiǎn)服務(wù)，所以有市場(chǎng)價(jià)值。

四是航延險(xiǎn)積累了數(shù)據(jù)，從一個(gè)方面為社會(huì)公眾提供了分析和評(píng)價(jià)航線、航空公司、機(jī)場(chǎng)等履約風(fēng)險(xiǎn)和管理服務(wù)。

王向楠指出，當(dāng)前，航延險(xiǎn)對(duì)投保人提供的保障并不充分，很大程度上是因?yàn)椋鶕?jù)現(xiàn)有信息和技術(shù)，投保人因航班取消或延誤而遭受的間接損失和一些直接損失不能準(zhǔn)確計(jì)量。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，航延險(xiǎn)可以提升保障水平，涉及“千人千面”的保障，更充分地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

薅羊毛小心犯法

航班延誤險(xiǎn)是一個(gè)小眾險(xiǎn)種，有的人卻打起了歪主意，利用航空延誤險(xiǎn)的漏洞“發(fā)財(cái)致富”。去年，“女子利用900次延誤航班獲賠300萬元”一事曾引發(fā)社會(huì)關(guān)注。

據(jù)揚(yáng)子晚報(bào)報(bào)道，2020年4月27日，南京市公安局鼓樓分局鼓樓派出所接到某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人陳先生的報(bào)警，懷疑公司可能遭遇了保險(xiǎn)詐騙。

警方調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，嫌疑人李某曾有過航空服務(wù)類工作經(jīng)歷，有提前獲取航班取消或延誤信息的途徑，為此她在網(wǎng)絡(luò)上挑選了延誤率較高的航班，再去查該航班的航程中有沒有極端天氣。

之后，李某從親朋好友處借來20多個(gè)身份證號(hào)以及護(hù)照號(hào)，為逃避系統(tǒng)核查，李某虛構(gòu)不同身份購(gòu)買機(jī)票。為了更具隱蔽性，李某每次購(gòu)買機(jī)票都要用四五個(gè)身份。每一個(gè)身份，最多購(gòu)買30到40份延誤險(xiǎn)。

警方介紹，購(gòu)買一份延誤保險(xiǎn)的保費(fèi)大概是40元左右，保險(xiǎn)公司因飛機(jī)延誤而賠付的金額為400到2000元不等。如果延誤時(shí)間長(zhǎng)，賠付費(fèi)用甚至可以達(dá)到7000-8000多元。

經(jīng)初步統(tǒng)計(jì)，從2015年至今，李某共實(shí)施詐騙近900次，獲得理賠金近300萬元。當(dāng)年4月29日，南京警方將犯罪嫌疑人李某抓獲歸案，并依法對(duì)其采取刑事強(qiáng)制措施。

此外，購(gòu)買航班延誤險(xiǎn)要注意哪些問題？宋號(hào)盛提示消費(fèi)者注意以下幾點(diǎn)：第一、承保的航班限制；第二、投保時(shí)間限制，一般需在起飛前24小提前投保；第三、延誤起賠點(diǎn)，通常情況是3-4小時(shí)起賠；第四、理賠是自動(dòng)理賠還是非自動(dòng)理賠，非自動(dòng)理賠注意理賠時(shí)效要求。(中新經(jīng)緯APP)